ING SMART pro rok 2012

ING na počátku roku 2012 zaktualizovala svůj nejdůležitější produkt investičního pojištění. Podařilo se odstranit omezení současného produktu?

Co je nového

Změny jsou spíše kosmetické, výraznější změna nenastala:

• Varianty plnění z hlavního pojištění. K variantám "vyšší z" a "součet" přibyl "součet fond a lineárně klesající" a "součet fond a individuální průběh".
• Poplatky ve vazbě na hodnotu fondu. V případě, že hodnota fondu  je vyšší než 200 000 Kč, je měsíční a inkasní poplatek nulový (standardně 20 Kč a 10 Kč).
• Smrt následkem úrazu. Navíc 50 % plnění při dopravní nehodě (auto, vlak, autobus, loď).
• Nižší karence u pojištění hospitalizace. Dříve 3 dny, nově jeden den.
• Pracovní neschopnost úrazem s výplatou od 1. dne. Zůstává karenční doba 15 nebi 29 dnů. Pokud dojde k překročení dané doby, je plněno od 1. dne.
• Nově hospitalizace úrazem i pro děti. Opět s karencí 1 den a sazbou 2 Kč na 100 Kč denní dávky.
• Bonusy za bezeškodní průběh. U nových připojištění (denní dávky při pracovní neschopnosti úrazem, za dobu nezbytného léčení) je nově bonus 10 % při bezeškodním průběhu. Zůstává vrácení 50 % pojistného u invalidního důchodu úrazem na konci pojištění při bezeškodním průběhu. Pojišťovna tak komunikuje bonusy 10 % - 50 % za bezeškodní průběh.
• Vyšší limity pro nezkoumání zdravotního stavu. Více níže.

Zdravotní dotazník

Často sledovaným tématem v souvislosti s produktem SMART jsou limity pro sjednání pojištění bez nutnosti vyplnit zdravotní dotazník. Od roku 2012 došlo k navýšení limitu pro pojištění úmrtí v hlavním pojištění. Kompletní přehled pojistných částek, do kterých není třeba vyplnit zdravotní dotazník je níže. Kromě smrti v hlavním krytí a hospitalizace se jedná o úrazová rizika, kde pojišťovna může zkontrolovat "náhlé působení vnějších sil".

• Smrt do 100 000 Kč pojistné částky (do 300 000 Kč "prohlášení")
• Hospitalizace do 300 Kč denní dávky
• Smrt úrazem do 5 mil. Kč
• TNÚ do 300 000 Kč (do 600 000 Kč "prohlášení")
• Denní dávky při úrazu do 300 Kč
• Invalidita úrazem do 24 000 Kč ročního důchodu
• Hospitalizace úrazem do 2 000 Kč denní dávky
• Pracovní neschopnost úrazem do 2 000 Kč denní dávky

Závěrem ..

Přestože na první pohled bylo provedeno hodně změn, jední se spíše o kosmetická vylepšení, která nezlepšují nejslabší místa pojištění SMART. Hlavní 3 rizika (smrt, invalidita a pracovní neschopnost) nejsou optimálně pojistitelná:

• Schází v hlavním krytí optimální varianta "vyšší z .." s volitelným průběhem PČ
• Schází plná invalidita s důchodovou výplatou (nelze zkombinovat jednorázové a důchodové plnění)
• Schází levná pracovní neschopnost s delší karencí (2 měsíce)

Mezi dalšími například stále nedošlo k oddělení pojištění závažných nemocí od smrti. SMART spíše "bobtná" v různých typech úrazového pojištění. To však neposkytuje potřebné krytí a nejen ve Spojených státech se o úrazovém pojištění hovoří jako o zdravotním pojištění chudých. Za málo peněz málo muziky.